1、电子商务应用对金融业产生的影响
1、增强金融机构的影响力
随着电子商务的发展 ,诸如淘宝 ,卓越等电子商务网站的影响力逐
渐增大 ,这些网站都与很多银行有着合作关系。网站的影响对银行的宣
传作用不可估量。为了能够实现网上顺利交易网民必须通过开通网上
银行或者办理支付宝等其他支付工具 ,从而增加银行的开户数量 ,增大
存款量。
由业务带动存款数量上升 ,在一定程度上可以改变大户控制大
部分资金的局面。此外 ,银行可以在网上实行主动、及时和交互的宣传
策略 ,树立良好的银行形象。电子商务还能提高银行决策的科学性、正
确性 ,有利于增强银行的经济效益和国际竞争力。
2、增加新的金融业务
电子商务的发展也使得银行金融服务业务更加多样化 ,丰富化。电
子商务平台与银行业的合作就是指银行作为中介人 ,充分利用自身的信
息结构 ,技术与信誉等方面的优势 ,为客户或者企业代理商品交易 ,代理
收付和其他业务包括开户 ,结算 ,授信 ,代发等。
具体业务包括 :安全电
子交易服务 ,企业与个人的网上理财 ,网上银行业务 ,网上证券交易与管
理 ,电子货币管理 ,网上保险业务 ,网上金融信息服务 ,金融评估和认证
业务 ,加密、防火墙 ,金融安全服务等。这些新兴业务给金融业带来了巨
大的机遇 ,大大丰富了金融业的业务多样化。
3、给金融业带来了巨大的市场和全新的竞争规则
网络用户的数量急速上升 ,使得基于 Internet的电子商务给金融业
的发展带来了全球性的巨大市场。与此同时 ,所有银行在网络上一律平
等。这使得银行业的实力得到新的注释。
银行可以在网上重新建立自
己的竞争优势 ,通过网络使小银行变大 ,本地银行国际化 ,跨国经营不再
是大银行的专利。这些都表明了电子商务时代的银行是依靠先进科技
所增加的竞争力来确定竞争优势的。
4、电子商务带来了全新的服务模式和运作模式
电子商务时代的金融业出现了网络银行 ,自助银行 ,无人银行 ,电话
银行 ,网上证券交易所等 ,以此来实现以客户为中心 ,提供全功能 ,个性
化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务 ,
即任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供全天候的金融服务。
同时 ,电子商务的现代银行不需要在各地区设置分行来拓展业务 ,而只需
要连入 Internet终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落 ,使得金
融业依赖物质资本、人力资本向客户提供服务的传统受到冲击。
(1)电商金融问题扩展资料：
一、电子商务在金融业的发展中存在的问题
电子商务的发展给金融业带来巨大机遇的同时也存在着一些问题 ,
诸如 :
1、电子商务带来的金融管理问题 ;新时代金融业务与系统的发展战略。
2、对付黑客的公共网络信息的安全保密问题。
3、涉及大量数字的可靠金融交易处理与管理。
4、金融信息的开发利用与安全保密问题。
5、新兴业务的
开展、竞争与规范化 。
6、传统业务与系统的改造和适应问题。
7、实力雄厚的国际金融机构的冲击和竞争。
8、电子商务时代有关人才的培养问题。
二、解决存在问题的途径
为了解决电子商务在金融业中发展的问题 ,我国政府应当制定完善
有关电子商务的政策框架 ,完善全国统一认证中心 (CA)的规划和标准 ,
加强对金融认证体系的规划和管理 ,逐步确立金融认证体系的管理体制。
金融机构也需要依据国家标准根据需要建立自己的业务范围 ,明确
权利和义务 ,同时在技术上逐步提高 ,加强信息的安全和保密 ,加强人才
的培养 ,扩大业务范围增加竞争力。
2、电商存在的风险有那些?
如何避免电子商务的风险
在我国市场经济下，任何商业活动都是存在风险的，电子商务也不例外，这时就需要我们正确认识电子商务的风险表现形式，合理进行规避和防范这些风险，以便更好的把握风险，合理控制风险，将风险将为最低，实现利益的最大化。
一、电子商务风险的主要表现形式
目前，电子商务风险的表现形式主要包括以下几种类型：
（一）商业风险
商业风险主要表现在消费者对产品的期望值过高，使得在运营过程中存在很大风险，虽然电子商务的最大优势是便捷和快速，越来越受广大青年朋友的喜爱，不出家门就可以买到自己喜欢的商品，便捷的物流使得第二天就能收到货。然而当消费者真正收到货时，与自己期望的落差过大，导致电子商务已不能满足消费者的需求，更为严重的是还会失去老顾客。这就要求电商在进行电子商务时不能只顾网上销售平台的建立，而忽视客户服务和产品质量等售后工作，要站在消费者角度宏观把控，力争将这种商业风险降到最低，避免给企业带来损失。
（二）技术风险
由于电商企业的特殊性，在进行运营时势必会大量使用各种信息技术，在享受这些新技术带来利益的同时也面临着相应的技术风险。主要表现在信息技术的基础措施没有完善，导致计算机硬件出现故障;还有就是对软件技术的使用，由于操作不当，使得程序里的信息全部泄露，特别是一些重要的客户信息和电商企业的内部机密被盗，给企业带来巨大损失，严重者会导致企业破产，可想而知不完善的程序设计给电子商务带来巨大的技术风险。
（三）法律风险
由于电子商务形成的时间较晚，相应的法律法规还未正式立法，而且适用法律的界限较为模糊，使得电商企业在发展时受到很大局限，加上电子商务是全球性的，导致企业在进行交易时只能不违规现行法律的规定，却又害怕与今后的法律相冲突，严重制约着企业的健康发展。电子商务主要是在虚拟的网络环境下进行交易，在进行交易时许多的电子合同，电子商务认证和网上知识产权都没有明确的法律法规，给企业造成相应的法律风险，合法权益得不到有效保障，不利于企业的正常发展和壮大。
二、电子商务风险的主要控制方法
（一）从技术层面规避风险
根据上面所说的技术风险，就需要电子商务企业在技术方面进行规避风险带来的损失。首先电商企业需要在总体的安全策略方面制度一个有效可行的方案，先熟悉和掌握保证安全性所需具备的基础性技术，然后配备相应人力和物力;其次是要制定具体的战略性方针，让相应的人力落实到位，从而建立起一套完善的管理控制架构来确保降低企业技术风险。建立虚拟专用网络供企业员工进行电子交易，同时还要将公共安全网络设置相应权限，给企业的数据进行加密，做到专用网络性能的服务，真正提高网络安全。当然，培训企业的集体防毒意识更重要，确保每部电脑上都安装可靠的杀毒软件，将企业内网和外网建立防火墙，避免遭到黑客攻击，只有这样才能真正从技术层面确保企业的网络安全，降低风险带来的损失。
（二）从制度层面规避风险
企业在进行重大决策时，首先需要从财务的专业角度去预测风险，以及风险带来的损失，合理把握企业产生的经济收益，这时就需要每个部门进行协助，将各个部门存在的风险都一一上报财务，以便做好防范准备工作。其次，还需要建立风险识别系统，一旦发现有风险，确保每个部门都识别出并及时做出应急措施，提前可以进行多次演练，确保真实发生时做到有条不紊的降低风险，同时，当出现风险时，技术部门需要及时进行总结和分析，找出风险存在的原因和如何规避下次再出现此类现象，从而建立起完善的机制，确保降低企业风险。
（三）从税收层面规避风险
由于我国电子商务市场在实践中的发展还不够完善，在带来许多商机的同时，更需要政府提供更多支持，可以从税收优惠政策和税收减免政策，从而建立起明确的税法，要求电子商务企业进行税务登记制度，将现行税法加以完善，把消费者在进行支付时就直接作为征税环节，制定出更符合电子商务市场发展的税法。以便电子商务企业有享受更多的税收政策，降低企业的税负和税收负担，鼓励更多的电商企业进行运营，从税收层面来降低企业风险。
结束语
综上所述，我们可以看出随着网络技术的不断发展，人们对电子商务的认识也越来越多，希望电子
3、互联网电商平台消费金融模式的困境
花呗怎么借钱 虽然电商平台抢占的互联网消费金融市场发展空间广阔，但这并不意味着其会产生持久的利润。电商平台开展消费金融模式的初衷在于制造砧性以提高消费者接受其服务的频次，进而保证客户忠诚度。但是，真正想要让此业务成为利润增长点还需衡量收入成本的匹配关系。通过构造简单的公式，可以粗略核算利润贡献，即:
消费金融业务的利润贡献=(客户借款利息收入+分期付款服务费等)一(获客成本+运营成本+审核成本+风控成本+资金成本+催收成本等);
虽然难以用数据量化，但考虑到消费金融小额、高频的特点，各环节的成本累积将会是一个非常可观的数字。况且在市场抢占战格外激烈的初期，许多电商平台都以“6月分期免息”等优惠吸引潜在用户，这意味着电商主体更少的营收。另外，一旦某个环节运作失灵部分或者部分客源出现集体违约事件，那么总成本将很容易失控。
花呗怎么借钱 前文列举了电商平台消费金融模式相对传统模式的系列优势，但这并不意味着电商在消费金融领域的份额会随之逐年上升。其主要面临以下四大竞争对手:第一，商业银行;传统的征信及审批模式使其成为风控经验最丰富、最成熟的主体，而以公众存款为主要资金来源的模式也使其资金成本为几大主体中最低的，银行支付的一年期定存基准利率仅为1.50。第二，
消费金融公司;其不仅拥有合法的金融牌照，在股东结构上它们也往往由强大背景的银行系和大型商贸类企业构成，利用产业渠道为线下大额消费场景提供贷款，例如北银及苏宁消费金融公司等。第三，P2P网贷平台;这类平台依托其完整的资金链条，以直接向用户提供现金贷款的方式为其提供流动性，资金走向灵活，对消费者极具吸引力。第四，垂直细分市场服务机构;此类机构在业务模式上与电商平台有异曲同工之妙，但其场景针对性更强也更能满足用户具体的需求，代表性服务如家装分期的“土巴兔”、医美分期的“米么金服”及旅游分期 “途牛网”等平台。可以说这四大类主体各有优势，电商平台想一枝独秀并非易事。
基于大数据、区块链和人工智能技术的互联网征信系统具有一定的公信力，然而由于受众广泛、使用频繁，系统难免出现漏洞对贷后管理极为不利。目前电商平台面临的最大风险便是用户违约风险，多数电商平台提供的多为无抵押无担保的产品，这意味着它们高风险和高收益并存。大规模业务高度依赖自创评分机制实现“人工智能”化的审批流程，一旦出现客户违约便会造成平台方的损失，进而提高坏账率。另外，催收程序和惩戒机制尚无明确规制也给后续追收工作带来困扰。其次，我国的个人信用法律制度还不健全，特别是对失信惩戒的执行还是试点阶段。目前针对个人在金融领域的失信治理还只停留严重失信被执行人层面。一般失信行为造成的负面记录，则根据《征信业管理条例》第十六条，由征信机构对个人不良信息自不良行为或事件终止之日起保存5年。在法律无明文规定的情况下，电商平台唯一能做的便是更新信用评级调整授信额度或暂停服务，而无法采取实质性惩戒举措。
传统消费金融机构为了提高服务效率，越采越多地开始自建线上平台，如中国银行开设的“中银缤纷生活”客户端和工商银行开设的“工银融e联”等。面对强劲的对手，电商平台更应积极探索线下场景，典型模式是以线下支付入口为切入点，支付宝和财付通开启了二维码支付的浪潮，非现金形式的第三方支付已成为人们在线下中小额消费场景中的主流选择。目前支付宝用户数约为4.5亿人次，其中蚂蚁花观用户超1亿人次，
花呗怎么借钱 在不考虑年龄结构的情况下预测增长潜力巨大。另外，线下市场规模远大于线上规模也是电商平台走向线下的动力之一。根据国家统计局数据2016年我国社会消费品零售总额分布线上和线下分别占16%和840。仅以支付宝“口碑”平台的线下商家数为例，现已超200万家商户支持蚂蚁花观付款。未来整合线下分散的消费场景，在细分领域占据一席是各大电商平台角逐的焦点。
如前所述，电商平台收入成本关系失衡，成本端压力较大，因此在降低边际成本的过程应着重寻求较低的资金成本。资产证券化将是有着较高资信的电商平台合适的选择之一。2017年以来，众多互联网消费金融机构纷纷进入ABS市场。从银行间及交易所发行产品来看，2017年上半年非持牌机构发行量已达730亿，占消费信贷ABS产品总发行量的近880，预计未来在存量规模上仍将扩容。消费信贷ABS最大的优势在于其较低的利率成本，目前市场平均成本约为4}0-5}0。电商平台应充分发挥其严控的优质客户群优势，以优质的基础资产质量和强大的主体信用为议价基础获取低成本资金来源。
花呗怎么借钱 虽然电商平台内部的风控机制和征信体系逐渐趋于成熟，但消费者的核心数据仅局限于企业内部使用，并未和政府主导下的央行征信有较为密切的联系。打通两者之间的数据壁垒，寻求双方间的合作共赢才能构造完整的生态链。最后，从监管机构的角度而言，大力推动我国征信体系的健全是预防各类风险的核心。消费金融业务相对于一般金融业务所涉及的主体更广泛、业务形式更多元，因此可以借鉴国外先进经验，探索以功能监管为导向的模式改革，避免重复监管和监管漏洞，确保电商平台消费金融业务的依法运营和健康发展。
4、简述电子商务时代我国金融业将面临哪些挑战
挑战一：垄断地位的动摇。电子商务时代,金融业传统的支付方式已不适应商务活动的电子化要求,作为提供支付服务的银行必须设计出全新的电子支付手段来适应电子商务的要求,否则将失去在支付中介中绝对的垄断地位,从而动摇金融业生存和发展的根基。电子商务在内涵上必须有在线支付这一重要环节,在线支付的实现必然要求快捷可靠的在线支付中介。在当前,电子商务的快速发展和银行支付方式相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入机会。银行在这个充满商机的网络世界里面临着丧失支付中介垄断地位的危险。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构,包括一些IT厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。但这一收购计划已经向银行发出了一个信号:银行在支付业务中的一统天下正在改变。比尔1盖茨甚至预言:/传统商业银行是行将在21世纪灭绝的一群恐龙。0美国的银行分析家墨西1奥伦巴升这样看待银行面临的威胁:/由于其他经济部门正在努力提高电子化支付的安全程度和技术含量,银行急需对自己作为-支付系统看门人.的传统定位进行反思,应深刻认识到其中所蕴涵的信息价值并加以准确定价。否则,别人将把高价值的信息掠走,到时,银行只能守着一堆高风险、低回报的业务。0世界各国银行都清醒地看到了这种新的威胁,纷纷采取不同的策略加快银行的电子化进程。1995年,美国安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank)成为世界上第一家新型的网络银行,采用电子
#73#
到2000年,银行的网上客户和交易量大幅增加,网上银行的利润已占全部银行利润的30%。有专家预测,在2005年前未能进行网上银行业务的商业银
行,将面临被迫出局的危险。正如美国银行协会主席道茨所说,电子商务时代银行最大的威胁是否跟上现代信息技术。在电子商务时代,银行必须用望远镜远嘱,把现代信息技术作为银行发展的战略内容和发动机,充分利用IT,在改造银行传统支付系统的同时,采用全天候、多功能、高效率的电子支付系统,并广泛应用电子货币、电子钱包、电子支票等电子支付工具,使IT不仅支付银行支付业务、运行银行支付业务,而且改变银行支付业务、发展银行支付业务,从而使银行在电子商务时代展现风采立于不败之地。
挑战二:金融竞争的压力。1999年11月15日签署的中国加入WTO的关于中美谈判协议条款规定,中国加入世贸组织之后,金融业对外开放的时间安排是为期5年分两步走,达到全面开放,实现金融业游戏规则与国际接轨。在银行业方面的开放步骤是:准入2年,外国银行可以经营中国企业单位的人民币业务;准入5年可以经营中国居民的人民币,同时取消外国在华经营的地理限制。据悉,我国加入WTO/千年回合谈判0将加入电子商务的议题。我国商业银行的竞争优势主要在于拥有庞大的营业网点和众多熟悉中国金融业务的人才;外资银行很难在短期内建立如此庞大的网点,拥有如此众多熟悉中国国情的人才。但是,如果通过电子银行,外资银行只要在国内有一个支付网关入口就可以在互联网上向几乎全中国的客户提供金融支付服务。此外,电子商务银行主要借助技术资本,较少借助物质资本、人力资本。
挑战三:金融安全的隐患。金融安全从来都是一个敏感的话题。在电子商务时代,金融安全显得尤为重要。电子商务时代的金融安全威胁主要来自这几个方面:(1)金融诈骗。不法分子利用互联网快捷、交易双方互不见面的特点,开皮包公司,进行犯罪活动;(2)金融黑客。黑客通过技术手段监听用户与银行之间的互联网络通信,破译用户的帐户和密码;蓄意入侵银行内部网络,采取恶意删改等手段破坏银行内部各类信息资料;入侵银行网络系统破坏保密软件,使银行网络丧失自我保护能力,盗窃银行内部和客户的机密,从中获取非法经济利益。(3)金融操纵。随着电子商务发展,1997年全球虚拟经济总量达140万亿美元,而全球的GDP是2812万亿美元,虚拟经济的规模大约是实体经济的4倍。而且我国所用的计算机硬件设备主要依靠从外国进口,加上我国目前自己的加密技术和密钥管理技术及数字签名技术相对落后。同时不断有报道指出从国外进口的软件技术都有明显的秘密通道。所有这些都成为电子商务时代我国金融安全的隐患。
挑战四:潜在风险的存在。电子商务时代金融业获得利益的同时,也面临着一些新的潜在风险的威胁,最主要的有战略性风险和操作性风险。(1)战略性风险。它是银行可能无法适应电子商务发展所造成的风险,包括战略竞争风险和战略调整风险。1电子商务的发展必定会改变银行及金融体系的前景,对整个传统银行业来说,风险之一是它们会在环境改变时麻痹大意,不能预料到新的竞争形式或者即使预见到了,但未能作出合适的回应和调整。这种可能发生的风险被称之为战略竞争风险。传统银行业一方面面临来自网上专营银行的威胁。这类银行是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行,它们并没有传统的银行内部组织和分支机构,它们的业务完全依靠互联网来进行。这类新型的专营银行无需支付成本昂贵的局域网费用。因此,它们可以提供更有吸引力的存贷款利率。另一方面,面临来自网上金融服务提供商诸如共同基金或折扣经纪人把它们提供的产品扩大到了银行的传统业务领域的威胁。同样由于没有局域网的存在,它们能为客户提供极具竞争力的信用卡和交易帐户利率。因为来自这两方面的威胁有多大仍然是未知数,传统银行业就存在对面临威胁作出过度反应或反应不足的风险。比如当一些银行选择设立附属网上银行专门在因特网上直接和挑战者进行竞争时,这些银行可能发现在他们花费大量成本后建立起来的渠道不能受到客户欢迎,没能带来预期效果;相反,那些没设立附属网上银行即反应迟纯的银行又可能面临着不断失去客户的威胁。o战略调整风险。会对电子银行业务在大多大程序上取代传统银行业,各银行可能会作出错误的判断。迄今为止,网上银行业务是否会取代传统银行赖以生存的银行分支机构还无从知晓,因为某些网上银行已开始设立传统形式的分支机构如安全第一网络银行。在银行内部,确实存在着银行业务究竟朝着哪个方向发展的争论:一些人认为银行为顾客提供最佳服务的方式就是给予顾客连接银行的便捷通道)))/点击0方式,另一些人则主张应大幅度减少银行分支网络,因为维持大规模的分支网络费用太高。当然,如果银行在调整分,些不愿依赖网络的顾客。调整风险还可能来自银行支付系统的变化。(2)操作风险。银行进入电子商务市场也会由于潜在的技术问题而带来风险。银行在因特网上的一系列运作是否会成功,都依靠电脑及网络系统能持续正常运行。如果是个别电脑出了问题,会造成客户不便,进而会对某家银行的声誉造成损害。如果是网络出现问题,则会丢失大笔的生意。如果是网络遭到黑客攻击,则银行不得不关闭系统,从而造成财务损失。
挑战五:金融监管的困难。其一,电子商务交易的高效性和操作的灵活性使中央银行的金融监管难度加大。监管水平一般、金融风险已较为严重的发展中国家的中央银行,将会因电子商务的广泛运用而产生一系列新的难题。例如,央行如何有效地控制/网上银行0、/网上证券交易0等网上金融服务活动,如何防范借机滋生的各类金融犯罪活动,即使在广泛开展电子商务的发达国家,这类问题也仍是相当棘手的。央行很难保证电子商务支付系统运行的安全与稳定性。其二,电子货币的应用普及使中央银行的金融调控能力受到一定的影响。因为首先电子货币的普及使得商业银行支付准备需求趋于不稳定化,从而影响中央银行的金融调控能力。中央银行是通过对与商业银行的支付准备有关的供需求关系施加影响而行使金融调控作用的。如果电子货币的普及过于迅速且大幅度推进的话,经济整体对现金的需求发生大幅度波动,可能会处于不稳定状态。其次,随着电子货币的普及,假如使商业银行的存款锐减,那么商业银行在中央银行的存款准备金会大幅收缩,相对支付准备的需求则会发生大的变动,导致中央银行实施金融调控的难度增加。而且,电子货币的作用,将使流通中的现金减少,改变货币的流通速度,由此势必在一定程度上影响央行对货币供给的控制。
5、我国目前互联网金融存在哪些问题
我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理。我国的互联网金融是随着互联网等信息技术在我国的快速发展和广泛应用而自发形成和发展起来的，先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程，由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题。这些问题突出表现在以下三个方面。
首先，依托电子商务发展产生的大数据而出现和发展起来的大数据金融，最初是由电商平台与商业银行合作实现的，而后二者逐渐分立演化出了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。而对于商业银行自建电子商务平台，由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式，故其发展前景堪忧。其次，互联网理财在近两年时间里的井喷式发展，对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击，甚至通过影响货币乘数极大地影响了我国货币政策的实施效果和金融体系的稳定性。第三，由于P2P网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。
其次，互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也给我国互联网金融的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案面临着与客户终端软件的兼容性不佳，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高。
最后，互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪90年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。其基本内容是对传统金融机构互联网金融业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴互联网金融机构相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。应该说，这一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展的需要的。但其后，特别是2013年以来，随着互联网金融的快速发展，这一监管体系却暴露出了诸多问题。例如，当前我国出现了因对银行主导型的网络融资监管过多、对非银行主导型的网络融资监管者不足，以及由此导致的商业银行贷款无法创新、大量的非银行网络融资风险巨大的问题等等。这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康稳定发展形成制约。
6、电子商务应用对金融业产生的影响
1、增强金融机构的影响力
随着电子商务的发展,诸如淘宝,卓越等电子商务网站的影响力逐
渐增大,这些网站都与很多银行有着合作关系。网站的影响对银行的宣
传作用不可估量。为了能够实现网上顺利交易网民必须通过开通网上
银行或者办理支付宝等其他支付工具,从而增加银行的开户数量,增大
存款量。
由业务带动存款数量上升,在一定程度上可以改变大户控制大
部分资金的局面。此外,银行可以在网上实行主动、及时和交互的宣传
策略,树立良好的银行形象。电子商务还能提高银行决策的科学性、正
确性,有利于增强银行的经济效益和国际竞争力。
2、增加新的金融业务
电子商务的发展也使得银行金融服务业务更加多样化,丰富化。电
子商务平台与银行业的合作就是指银行作为中介人,充分利用自身的信
息结构,技术与信誉等方面的优势,为客户或者企业代理衡芹商品交易,代理
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业务,加密、防火墙,金融安全服务等。这些新兴业务给金融业带来了巨
大的机遇,大大丰富了金融业的业务多样化。
3、给金融业带来了巨大的市场和全新的竞争规则
网络用户的数量急速上升,使得基于Internet的电子商务给金融业
的发展带来了全球性的巨大市场。与此同时,所有银行在网络上一律平
等。这使得银行业的实力得到新的注释。
银行可以在网上重新建立自
己的竞争优势,通过网络使小银行变大,本地银行国际化,跨国经营不再
是大银行的专利。这些都表明了电子商务时代的银行是依靠先进科技
所增加的竞争力来确定竞争优势的。
4、电子商务带来了全新的服务模式和运作模式
电子商务时代的金融业出现了网络银行,自助银行,无人银行,电话
银行,网上证券交易所等,以此来实现以客户为中心,提供全功能,个性
化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务,
即任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供全天候的金融服务。
同时,电子商务的现代银行不需要在各地区设置分行来拓展业务,而只需
要连入Internet终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落,使得金
融业依赖物质资本、人力资本向客户提供服务的传统受到冲击。
(6)电商金融问题扩展资料：
一、电子商务在金融业的发展中存在的问题
电子商务的发展给金融业带来巨大机遇的同时也存在着一些问题,
诸如:
1、电子商务带来的金融管理问题;新时代金融业务与系统的发展战略。
2、对付黑客的公共网络信息的安全保密问题。
3、涉及大量数字的可靠金融交易处理与管理。
4、金融信息的开发利用与安全保密问题。
5、新兴业务的
开展、竞争与规范化。
6、传统业务与系统的改造和适应问题。
7、实力雄厚的国际金局带融机构的冲击和竞争桐拦芦。
8、电子商务时代有关人才的培养问题。
二、解决存在问题的途径
为了解决电子商务在金融业中发展的问题,我国政府应当制定完善
有关电子商务的政策框架,完善全国统一认证中心(CA)的规划和标准,
加强对金融认证体系的规划和管理,逐步确立金融认证体系的管理体制。
金融机构也需要依据国家标准根据需要建立自己的业务范围,明确
权利和义务,同时在技术上逐步提高,加强信息的安全和保密,加强人才
的培养,扩大业务范围增加竞争力。
7、电子商务应用对金融业产生的影响
1、增强金融机构的影响力
随着电子商务的发展 ,诸如淘宝 ,卓越等电子商务网站的影响力逐
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确性 ,有利于增强银行的经济效益和国际竞争力。
2、增加新的金融业务
电子商务的发展也使得银行金融服务业务更加多样化 ,丰富化。电
子商务平台与银行业的合作就是指银行作为中介人 ,充分利用自身的信
息结构 ,技术与信誉等方面的优势 ,为客户或者企业代理商品交易 ,代理
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子交易服务 ,企业与个人的网上理财 ,网上银行业务 ,网上证券交易与管
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业务 ,加密、防火墙 ,金融安全服务等。这些新兴业务给金融业带来了巨
大的机遇 ,大大丰富了金融业的业务多样化。
3、给金融业带来了巨大的市场和全新的竞争规则
网络用户的数量急速上升 ,使得基于 Internet的电子商务给金融业
的发展带来了全球性的巨大市场。与此同时 ,所有银行在网络上一律平
等。这使得银行业的实力得到新的注释。
银行可以在网上重新建立自
己的竞争优势 ,通过网络使小银行变大 ,本地银行国际化 ,跨国经营不再
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4、电子商务带来了全新的服务模式和运作模式
电子商务时代的金融业出现了网络银行 ,自助银行 ,无人银行 ,电话
银行 ,网上证券交易所等 ,以此来实现以客户为中心 ,提供全功能 ,个性
化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务 ,
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同时 ,电子商务的现代银行不需要在各地区设置分行来拓展业务 ,而只需
要连入 Internet终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落 ,使得金
融业依赖物质资本、人力资本向客户提供服务的传统受到冲击。
(7)电商金融问题扩展资料：
一、电子商务在金融业的发展中存在的问题
电子商务的发展给金融业带来巨大机遇的同时也存在着一些问题 ,
诸如 :
1、电子商务带来的金融管理问题 ;新时代金融业务与系统的发展战略。
2、对付黑客的公共网络信息的安全保密问题。
3、涉及大量数字的可靠金融交易处理与管理。
4、金融信息的开发利用与安全保密问题。
5、新兴业务的
开展、竞争与规范化 。
6、传统业务与系统的改造和适应问题。
7、实力雄厚的国际金融机构的冲击和竞争。
8、电子商务时代有关人才的培养问题。
二、解决存在问题的途径
为了解决电子商务在金融业中发展的问题 ,我国政府应当制定完善
有关电子商务的政策框架 ,完善全国统一认证中心 (CA)的规划和标准 ,
加强对金融认证体系的规划和管理 ,逐步确立金融认证体系的管理体制。
金融机构也需要依据国家标准根据需要建立自己的业务范围 ,明确
权利和义务 ,同时在技术上逐步提高 ,加强信息的安全和保密 ,加强人才
的培养 ,扩大业务范围增加竞争力。
8、什么是电商金融，它包括什么，现在存在什么问题
一、简介：
电商金融：是泛指P2P网络以及电商提供的诸如：互联网支付货币、互联网信贷、供应链金融、预售订单融资、跨界合作金融、中间业务、货币汇兑、账户预存款、支付工具、移动支付等金融业务。
二、包括：
互联网支付货币、互联网信贷、供应链金融、预售订单融资、跨界合作金融、中间业务、货币汇兑、账户预存款、支付工具、移动支付等金融业务。
三、与传统金融区别：
电商金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，以网络平台为依托，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。以互联网技术为核心，拓展小微企业融资渠道，解决社会闲散资金的有效利用。随着时代的潮流，科学技术的发展，电商金融以日新月异的飞速发展给我们的生活和工作带来了巨大的变化。
四、存在的问题:
1.电子商务合同问题：电子商务合同主要是双方通过电子形式(email;传真;电话;或者网络电子表格等等)来签订的。电子商务进行的是无纸贸易，其在形式上和法律效果上与传统合同相比有了很大变化，这涉及数字签名、电子发票、电子合同的法律地位和效力问题，必然产生很多问题：首先，电子商务合同双方当事人基本属于不见面，双方都通过网络虚拟平台进行运作，其信用仅仅依靠密码的辨认或认证机构的认证，密码认证的虚拟性和认证机构认证的多样性导致合同的信用体系存在较大疑问，对大额和长期的商务合作开展不利。
2.电子商务支付问题：电子商务的优势在于能够实现零距离收付、零距离购销，如果没有安全有效的电子商务金融渠道，尤其是电子支付手段，是做不到“零距离”的。而我国现在的金融支付手段不完善，各大商业银行的电子支付程序比较繁琐，并且还没达到数据的交互，没有形成统一的支付系统。当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且这些支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，从而也就不能实现因特网上的交易。另外，现存的支付宝手段虽然在电子商务活动中起到了很好的作用，但这只是电子支付中的过渡产品，其在解决电子支付的安全性和资金流动的实时性上存在明显缺陷，不能完全满足金融电子化的要求。
3.电子商务交易安全问题：涉及到下面三个方面。第一，电子商务网站的安全管理存在很大隐患，普遍容易受到黑客攻击，国内安全技术结构和加密技术强度普遍不够；第二，电子商务交易售后安全也是真空地带，出现问题后客户往往不知道去找谁负责，有人开玩笑说“电子商务目前是个‘三无’行业：无法可依、无安全可言、无规可循”；第三，电子商务交易安全缺乏足够法律制度体系支持。我国现今对电子商务交易的保护主要分散于计算机网络技术相关法律法规及民商法，没有相关的专门法律体系，制度建设上也存在混乱，加上网络技术发展速度过快，法治远远滞后。
4.电子商务知识产权保护问题：知识产权与有形财产存在明显不同的特点，如垄断性、地域性、时间性、无形性、政府确认性等等。其中，又以垄断性(专有性)和地域性更为特别。如果知识产权不能保证权利人的专有，则知识产权制度就不能发挥出应有的作用，其权利也就成了一种摆设。如果地域性被彻底打破，权利就有可能成为世界通行的“全球权利”或者产生世界性统一的制度。电子商务活动建立在互联网上，网络的传输表现出“公开”的开放性和“无国界”的全球性特点及状态。“公开”为“公知”提供了前提，也为“公用”提供了方便；“无国界”又使得地域性的知识产权受到了严峻的挑战。在知识产权保护国际化趋向之状况下，是否因电子商务的发展而导致知识产权保护的真正本质意义上的国际化？
5.电子商务中的知识产权问题主要是由现有的网络技术给版权、专利权和商标权等制度带来的问题。在其上的知识产权法律冲突呈现复杂性和难以根除性,有些问题在现有的法律制度中还很难以找到有效解决的方法。
6.电子商务隐私权保护问题：网络隐私权是指公民在网络中享有的私人生活安宁与私人信息依法受到保护,不被他人非法侵犯、知悉、搜集、复制、利用和公开的一种人格权；也指禁止在网上泄露某些，与个人相关的敏感信息,这些信息的范围包括事实,图像(例如,照片,录象带),以及毁谤的意见等。目前电子商务隐私权保护领域遇到的三大问题：个人信息数据保护、个人数据二次开发利用和个人数据交易。网络侵权行为的泛滥会使电子商务交易的诚信基础更为削弱，不利于电子商务交易的长久发展。
7.电商金融在监管层面的问题：近年来，为了扶持中小企业发展，中央和地方相继出台了一系列政策法规，对中小企业融资加以规范。但由于网络融资兴起较晚，我国目前并没有专门的法律法规监管政策和相关业务的指导意见，基本还处于监管真空的阶段。在具体的网络融资活动中，各家金融机构与第三方电子商务服务商大多是在双方协商的基础上建立各自的网络融资规范，只在相对狭小的空间内适用，各资金供给方之间缺乏有效的沟通。没有政府的引导、缺乏监管部门的监督和纠纷解决机制，在网络融资过程中一旦出现什么问题交易各方都将面临巨大的法律风险。
在行业监管方面，网络贷款作为新兴事物，在发展的过程中势必会出现新的问题，由于B2B企业并非金融机构，所以并不受金融监管的约束，这在提供了灵活性的同时，也说明了目前有关网络融资的监管仍处于空白状态。虽然如今电子商务领域已经逐渐发展健全但有关网络融资的问题在立法和监管方面仍显滞后。
电商金融在平台层面存在的问题：在平台层面，对于走合作模式的电商企业而言风险相对较小，而对于自主放贷的企业则存在着一定的问题。对于该类企业来说，存在企业本身资本金的限制，根据《小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司的资金来源仅限于股本、接收捐赠的资金以及不超过资本净额50%的借入资金，这限制了企业的放贷规模。
从2010年浙江阿里小贷成立以来，3年多时间，阿里小贷累计投放贷款超过1100亿。仅仅是今年第三季度，阿里小微信贷累计投放贷款达208亿元，这相当于截至2012年年底该业务的贷款总额。这一数字看似很大，实际上，跟一般的城商行相比差距都很大。尤其重要的是，阿里小贷的资金太少，旗下两家小贷公司可用于放贷的资金不超过27亿元，这在很大程度上制约了该业务的进一步发展。
任何借贷都存在风险，经历了百年发展的传统银行业也不例外，而传统银行业之所以能长久存在，在于它能有效地将风险控制在一定的范围之内。从目前各大电商平台涉足金融业来看，大部分电商企业走的都是跟银行合作的模式，像慧聪网、敦煌网等跟银行合作推出相关信用卡产品，因不是自有资金在放贷，风险相对较小。
但同样是合作模式的阿里巴巴跟建行业合作的网络联保贷款就存在着一定的风险，其主要风险表现为：
8.联合体成员的道德风险：网络联保贷款对于防范道德风险有许多优势，其主要优势是连带责任带来的成员间积极监督和加强还款的结果。然而连带责任机制并不是万能的，如在一个成员经营能力充足可以归还自身借款而非违约者欠款的条件下，未来是否无法再从银行借款对他来说影响不大时，优势就失效了，即违约成本不足以影响企业以后的经营，则达不到预期效果。如果联合体成员间串通一气，则使银行面临着骗贷陷阱，尤其对事后道德风险而言，当违约惩罚较轻时，联合体成员集体骗贷的可能性会更大。
9.网络联保贷款违约传染风险：所谓“违约传染”，即当联保贷款的一个成员违约时，其他成员即使具有足够的还款能力，也可以选择违约，而非帮助其偿还贷款，由此产生“多米诺骨牌”效应，最后导致集体违约的现象。
10.联合体的整体信用风险：如果联合体内每个成员都把贷款资金全额支用，并由其他联合体成员提供担保，整个联合体此时类似于特殊的集团客户，那么这个贷款就变成了针对一个特殊团体的纯信用类的贷款。也就是说当联合体整体遇到风险时，只能依靠其自身的信用进行还款，没有其他的风险缓释手段，相对于有抵质押的担保贷款，信用贷款的风险很高。
11.联合体的系统风险：网络联保贷款其实是对联保体的信用贷款，连带责任机制虽然提供了一种社会担保，但相对于传统的抵质押方式而言，依然有较大的风险，尤其当整个联合体都遭到外部冲击时，社会担保就会变得很脆弱，银行将遭受损失，因此，网络联保贷款具有一定的系统风险。
12.网络联保贷款的信息安全风险：虽然网络平台为联保贷款提供了一个快捷的信息沟通渠道，但同样也带来了信息安全问题。在电商平台存储、传递的信息都可能被恶意窃取、利用和篡改，而且在信息处理的过程中可能发生信息丢失或被破坏等安全问题，计算机可能遭受恶意代码的破坏、黑客入侵，甚至系统的不正确使用都会危害信息安全。这不仅会对借款企业的经营活动产生不利的影响，甚至导致投资项目的失败而影响企业的还款能力，而且会威胁到网络信贷运营的方方面面，可能发生难以预计的损失。