1、電子商務應用對金融業產生的影響
1、增強金融機構的影響力
隨著電子商務的發展 ,諸如淘寶 ,卓越等電子商務網站的影響力逐
漸增大 ,這些網站都與很多銀行有著合作關系。網站的影響對銀行的宣
傳作用不可估量。為了能夠實現網上順利交易網民必須通過開通網上
銀行或者辦理支付寶等其他支付工具 ,從而增加銀行的開戶數量 ,增大
存款量。
由業務帶動存款數量上升 ,在一定程度上可以改變大戶控制大
部分資金的局面。此外 ,銀行可以在網上實行主動、及時和交互的宣傳
策略 ,樹立良好的銀行形象。電子商務還能提高銀行決策的科學性、正
確性 ,有利於增強銀行的經濟效益和國際競爭力。
2、增加新的金融業務
電子商務的發展也使得銀行金融服務業務更加多樣化 ,豐富化。電
子商務平台與銀行業的合作就是指銀行作為中介人 ,充分利用自身的信
息結構 ,技術與信譽等方面的優勢 ,為客戶或者企業代理商品交易 ,代理
收付和其他業務包括開戶 ,結算 ,授信 ,代發等。
具體業務包括 :安全電
子交易服務 ,企業與個人的網上理財 ,網上銀行業務 ,網上證券交易與管
理 ,電子貨幣管理 ,網上保險業務 ,網上金融信息服務 ,金融評估和認證
業務 ,加密、防火牆 ,金融安全服務等。這些新興業務給金融業帶來了巨
大的機遇 ,大大豐富了金融業的業務多樣化。
3、給金融業帶來了巨大的市場和全新的競爭規則
網路用戶的數量急速上升 ,使得基於 Internet的電子商務給金融業
的發展帶來了全球性的巨大市場。與此同時 ,所有銀行在網路上一律平
等。這使得銀行業的實力得到新的注釋。
銀行可以在網上重新建立自
己的競爭優勢 ,通過網路使小銀行變大 ,本地銀行國際化 ,跨國經營不再
是大銀行的專利。這些都表明了電子商務時代的銀行是依靠先進科技
所增加的競爭力來確定競爭優勢的。
4、電子商務帶來了全新的服務模式和運作模式
電子商務時代的金融業出現了網路銀行 ,自助銀行 ,無人銀行 ,電話
銀行 ,網上證券交易所等 ,以此來實現以客戶為中心 ,提供全功能 ,個性
化的服務模式。新的服務模式為客戶提供超越時空的「AAA」式服務 ,
即任何時候、任何地方、以任何方式為客戶提供全天候的金融服務。
同時 ,電子商務的現代銀行不需要在各地區設置分行來拓展業務 ,而只需
要連入 Internet終端即可將銀行業務伸向世界的任何一個角落 ,使得金
融業依賴物質資本、人力資本向客戶提供服務的傳統受到沖擊。
(1)電商金融問題擴展資料：
一、電子商務在金融業的發展中存在的問題
電子商務的發展給金融業帶來巨大機遇的同時也存在著一些問題 ,
諸如 :
1、電子商務帶來的金融管理問題 ;新時代金融業務與系統的發展戰略。
2、對付黑客的公共網路信息的安全保密問題。
3、涉及大量數字的可靠金融交易處理與管理。
4、金融信息的開發利用與安全保密問題。
5、新興業務的
開展、競爭與規范化 。
6、傳統業務與系統的改造和適應問題。
7、實力雄厚的國際金融機構的沖擊和競爭。
8、電子商務時代有關人才的培養問題。
二、解決存在問題的途徑
為了解決電子商務在金融業中發展的問題 ,我國政府應當制定完善
有關電子商務的政策框架 ,完善全國統一認證中心 (CA)的規劃和標准 ,
加強對金融認證體系的規劃和管理 ,逐步確立金融認證體系的管理體制。
金融機構也需要依據國家標准根據需要建立自己的業務范圍 ,明確
權利和義務 ,同時在技術上逐步提高 ,加強信息的安全和保密 ,加強人才
的培養 ,擴大業務范圍增加競爭力。
2、電商存在的風險有那些?
如何避免電子商務的風險
在我國市場經濟下，任何商業活動都是存在風險的，電子商務也不例外，這時就需要我們正確認識電子商務的風險表現形式，合理進行規避和防範這些風險，以便更好的把握風險，合理控制風險，將風險將為最低，實現利益的最大化。
一、電子商務風險的主要表現形式
目前，電子商務風險的表現形式主要包括以下幾種類型：
（一）商業風險
商業風險主要表現在消費者對產品的期望值過高，使得在運營過程中存在很大風險，雖然電子商務的最大優勢是便捷和快速，越來越受廣大青年朋友的喜愛，不出家門就可以買到自己喜歡的商品，便捷的物流使得第二天就能收到貨。然而當消費者真正收到貨時，與自己期望的落差過大，導致電子商務已不能滿足消費者的需求，更為嚴重的是還會失去老顧客。這就要求電商在進行電子商務時不能只顧網上銷售平台的建立，而忽視客戶服務和產品質量等售後工作，要站在消費者角度宏觀把控，力爭將這種商業風險降到最低，避免給企業帶來損失。
（二）技術風險
由於電商企業的特殊性，在進行運營時勢必會大量使用各種信息技術，在享受這些新技術帶來利益的同時也面臨著相應的技術風險。主要表現在信息技術的基礎措施沒有完善，導致計算機硬體出現故障;還有就是對軟體技術的使用，由於操作不當，使得程序里的信息全部泄露，特別是一些重要的客戶信息和電商企業的內部機密被盜，給企業帶來巨大損失，嚴重者會導致企業破產，可想而知不完善的程序設計給電子商務帶來巨大的技術風險。
（三）法律風險
由於電子商務形成的時間較晚，相應的法律法規還未正式立法，而且適用法律的界限較為模糊，使得電商企業在發展時受到很大局限，加上電子商務是全球性的，導致企業在進行交易時只能不違規現行法律的規定，卻又害怕與今後的法律相沖突，嚴重製約著企業的健康發展。電子商務主要是在虛擬的網路環境下進行交易，在進行交易時許多的電子合同，電子商務認證和網上知識產權都沒有明確的法律法規，給企業造成相應的法律風險，合法權益得不到有效保障，不利於企業的正常發展和壯大。
二、電子商務風險的主要控制方法
（一）從技術層面規避風險
根據上面所說的技術風險，就需要電子商務企業在技術方面進行規避風險帶來的損失。首先電商企業需要在總體的安全策略方面制度一個有效可行的方案，先熟悉和掌握保證安全性所需具備的基礎性技術，然後配備相應人力和物力;其次是要制定具體的戰略性方針，讓相應的人力落實到位，從而建立起一套完善的管理控制架構來確保降低企業技術風險。建立虛擬專用網路供企業員工進行電子交易，同時還要將公共安全網路設置相應許可權，給企業的數據進行加密，做到專用網路性能的服務，真正提高網路安全。當然，培訓企業的集體防毒意識更重要，確保每部電腦上都安裝可靠的殺毒軟體，將企業內網和外網建立防火牆，避免遭到黑客攻擊，只有這樣才能真正從技術層面確保企業的網路安全，降低風險帶來的損失。
（二）從制度層面規避風險
企業在進行重大決策時，首先需要從財務的專業角度去預測風險，以及風險帶來的損失，合理把握企業產生的經濟收益，這時就需要每個部門進行協助，將各個部門存在的風險都一一上報財務，以便做好防範准備工作。其次，還需要建立風險識別系統，一旦發現有風險，確保每個部門都識別出並及時做出應急措施，提前可以進行多次演練，確保真實發生時做到有條不紊的降低風險，同時，當出現風險時，技術部門需要及時進行總結和分析，找出風險存在的原因和如何規避下次再出現此類現象，從而建立起完善的機制，確保降低企業風險。
（三）從稅收層面規避風險
由於我國電子商務市場在實踐中的發展還不夠完善，在帶來許多商機的同時，更需要政府提供更多支持，可以從稅收優惠政策和稅收減免政策，從而建立起明確的稅法，要求電子商務企業進行稅務登記制度，將現行稅法加以完善，把消費者在進行支付時就直接作為征稅環節，制定出更符合電子商務市場發展的稅法。以便電子商務企業有享受更多的稅收政策，降低企業的稅負和稅收負擔，鼓勵更多的電商企業進行運營，從稅收層面來降低企業風險。
結束語
綜上所述，我們可以看出隨著網路技術的不斷發展，人們對電子商務的認識也越來越多，希望電子
3、互聯網電商平台消費金融模式的困境
花唄怎麼借錢 雖然電商平台搶占的互聯網消費金融市場發展空間廣闊，但這並不意味著其會產生持久的利潤。電商平台開展消費金融模式的初衷在於製造砧性以提高消費者接受其服務的頻次，進而保證客戶忠誠度。但是，真正想要讓此業務成為利潤增長點還需衡量收入成本的匹配關系。通過構造簡單的公式，可以粗略核算利潤貢獻，即:
消費金融業務的利潤貢獻=(客戶借款利息收入+分期付款服務費等)一(獲客成本+運營成本+審核成本+風控成本+資金成本+催收成本等);
雖然難以用數據量化，但考慮到消費金融小額、高頻的特點，各環節的成本累積將會是一個非常可觀的數字。況且在市場搶占戰格外激烈的初期，許多電商平台都以「6月分期免息」等優惠吸引潛在用戶，這意味著電商主體更少的營收。另外，一旦某個環節運作失靈部分或者部分客源出現集體違約事件，那麼總成本將很容易失控。
花唄怎麼借錢 前文列舉了電商平台消費金融模式相對傳統模式的系列優勢，但這並不意味著電商在消費金融領域的份額會隨之逐年上升。其主要面臨以下四大競爭對手:第一，商業銀行;傳統的徵信及審批模式使其成為風控經驗最豐富、最成熟的主體，而以公眾存款為主要資金來源的模式也使其資金成本為幾大主體中最低的，銀行支付的一年期定存基準利率僅為1.50。第二，
消費金融公司;其不僅擁有合法的金融牌照，在股東結構上它們也往往由強大背景的銀行系和大型商貿類企業構成，利用產業渠道為線下大額消費場景提供貸款，例如北銀及蘇寧消費金融公司等。第三，P2P網貸平台;這類平台依託其完整的資金鏈條，以直接向用戶提供現金貸款的方式為其提供流動性，資金走向靈活，對消費者極具吸引力。第四，垂直細分市場服務機構;此類機構在業務模式上與電商平台有異曲同工之妙，但其場景針對性更強也更能滿足用戶具體的需求，代表性服務如家裝分期的「土巴兔」、醫美分期的「米么金服」及旅遊分期 「途牛網」等平台。可以說這四大類主體各有優勢，電商平台想一枝獨秀並非易事。
基於大數據、區塊鏈和人工智慧技術的互聯網徵信系統具有一定的公信力，然而由於受眾廣泛、使用頻繁，系統難免出現漏洞對貸後管理極為不利。目前電商平檯面臨的最大風險便是用戶違約風險，多數電商平台提供的多為無抵押無擔保的產品，這意味著它們高風險和高收益並存。大規模業務高度依賴自創評分機制實現「人工智慧」化的審批流程，一旦出現客戶違約便會造成平台方的損失，進而提高壞賬率。另外，催收程序和懲戒機制尚無明確規制也給後續追收工作帶來困擾。其次，我國的個人信用法律制度還不健全，特別是對失信懲戒的執行還是試點階段。目前針對個人在金融領域的失信治理還只停留嚴重失信被執行人層面。一般失信行為造成的負面記錄，則根據《徵信業管理條例》第十六條，由徵信機構對個人不良信息自不良行為或事件終止之日起保存5年。在法律無明文規定的情況下，電商平台唯一能做的便是更新信用評級調整授信額度或暫停服務，而無法採取實質性懲戒舉措。
傳統消費金融機構為了提高服務效率，越采越多地開始自建線上平台，如中國銀行開設的「中銀繽紛生活」客戶端和工商銀行開設的「工銀融e聯」等。面對強勁的對手，電商平台更應積極探索線下場景，典型模式是以線下支付入口為切入點，支付寶和財付通開啟了二維碼支付的浪潮，非現金形式的第三方支付已成為人們在線下中小額消費場景中的主流選擇。目前支付寶用戶數約為4.5億人次，其中螞蟻花觀用戶超1億人次，
花唄怎麼借錢 在不考慮年齡結構的情況下預測增長潛力巨大。另外，線下市場規模遠大於線上規模也是電商平台走向線下的動力之一。根據國家統計局數據2016年我國社會消費品零售總額分布線上和線下分別佔16%和840。僅以支付寶「口碑」平台的線下商家數為例，現已超200萬家商戶支持螞蟻花觀付款。未來整合線下分散的消費場景，在細分領域占據一席是各大電商平台角逐的焦點。
如前所述，電商平台收入成本關系失衡，成本端壓力較大，因此在降低邊際成本的過程應著重尋求較低的資金成本。資產證券化將是有著較高資信的電商平台合適的選擇之一。2017年以來，眾多互聯網消費金融機構紛紛進入ABS市場。從銀行間及交易所發行產品來看，2017年上半年非持牌機構發行量已達730億，占消費信貸ABS產品總發行量的近880，預計未來在存量規模上仍將擴容。消費信貸ABS最大的優勢在於其較低的利率成本，目前市場平均成本約為4}0-5}0。電商平台應充分發揮其嚴控的優質客戶群優勢，以優質的基礎資產質量和強大的主體信用為議價基礎獲取低成本資金來源。
花唄怎麼借錢 雖然電商平台內部的風控機制和徵信體系逐漸趨於成熟，但消費者的核心數據僅局限於企業內部使用，並未和政府主導下的央行徵信有較為密切的聯系。打通兩者之間的數據壁壘，尋求雙方間的合作共贏才能構造完整的生態鏈。最後，從監管機構的角度而言，大力推動我國徵信體系的健全是預防各類風險的核心。消費金融業務相對於一般金融業務所涉及的主體更廣泛、業務形式更多元，因此可以借鑒國外先進經驗，探索以功能監管為導向的模式改革，避免重復監管和監管漏洞，確保電商平台消費金融業務的依法運營和健康發展。
4、簡述電子商務時代我國金融業將面臨哪些挑戰
挑戰一：壟斷地位的動搖。電子商務時代,金融業傳統的支付方式已不適應商務活動的電子化要求,作為提供支付服務的銀行必須設計出全新的電子支付手段來適應電子商務的要求,否則將失去在支付中介中絕對的壟斷地位,從而動搖金融業生存和發展的根基。電子商務在內涵上必須有在線支付這一重要環節,在線支付的實現必然要求快捷可靠的在線支付中介。在當前,電子商務的快速發展和銀行支付方式相對落後給競爭者提供了絕佳的市場進入機會。銀行在這個充滿商機的網路世界裡面臨著喪失支付中介壟斷地位的危險。電子商務的發展不會因為銀行網上支付的不支持而停止。很多非專業性機構,包括一些IT廠商和非金融企業都在試圖分享這一市場。但這一收購計劃已經向銀行發出了一個信號:銀行在支付業務中的一統天下正在改變。比爾1蓋茨甚至預言:/傳統商業銀行是行將在21世紀滅絕的一群恐龍。0美國的銀行分析家墨西1奧倫巴升這樣看待銀行面臨的威脅:/由於其他經濟部門正在努力提高電子化支付的安全程度和技術含量,銀行急需對自己作為-支付系統看門人.的傳統定位進行反思,應深刻認識到其中所蘊涵的信息價值並加以准確定價。否則,別人將把高價值的信息掠走,到時,銀行只能守著一堆高風險、低回報的業務。0世界各國銀行都清醒地看到了這種新的威脅,紛紛採取不同的策略加快銀行的電子化進程。1995年,美國安全第一網路銀行(SecurityFirstNetworkBank)成為世界上第一家新型的網路銀行,採用電子
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到2000年,銀行的網上客戶和交易量大幅增加,網上銀行的利潤已佔全部銀行利潤的30%。有專家預測,在2005年前未能進行網上銀行業務的商業銀
行,將面臨被迫出局的危險。正如美國銀行協會主席道茨所說,電子商務時代銀行最大的威脅是否跟上現代信息技術。在電子商務時代,銀行必須用望遠鏡遠囑,把現代信息技術作為銀行發展的戰略內容和發動機,充分利用IT,在改造銀行傳統支付系統的同時,採用全天候、多功能、高效率的電子支付系統,並廣泛應用電子貨幣、電子錢包、電子支票等電子支付工具,使IT不僅支付銀行支付業務、運行銀行支付業務,而且改變銀行支付業務、發展銀行支付業務,從而使銀行在電子商務時代展現風采立於不敗之地。
挑戰二:金融競爭的壓力。1999年11月15日簽署的中國加入WTO的關於中美談判協議條款規定,中國加入世貿組織之後,金融業對外開放的時間安排是為期5年分兩步走,達到全面開放,實現金融業游戲規則與國際接軌。在銀行業方面的開放步驟是:准入2年,外國銀行可以經營中國企業單位的人民幣業務;准入5年可以經營中國居民的人民幣,同時取消外國在華經營的地理限制。據悉,我國加入WTO/千年回合談判0將加入電子商務的議題。我國商業銀行的競爭優勢主要在於擁有龐大的營業網點和眾多熟悉中國金融業務的人才;外資銀行很難在短期內建立如此龐大的網點,擁有如此眾多熟悉中國國情的人才。但是,如果通過電子銀行,外資銀行只要在國內有一個支付網關入口就可以在互聯網上向幾乎全中國的客戶提供金融支付服務。此外,電子商務銀行主要藉助技術資本,較少藉助物質資本、人力資本。
挑戰三:金融安全的隱患。金融安全從來都是一個敏感的話題。在電子商務時代,金融安全顯得尤為重要。電子商務時代的金融安全威脅主要來自這幾個方面:(1)金融詐騙。不法分子利用互聯網快捷、交易雙方互不見面的特點,開皮包公司,進行犯罪活動;(2)金融黑客。黑客通過技術手段監聽用戶與銀行之間的互聯網路通信,破譯用戶的帳戶和密碼;蓄意入侵銀行內部網路,採取惡意刪改等手段破壞銀行內部各類信息資料;入侵銀行網路系統破壞保密軟體,使銀行網路喪失自我保護能力,盜竊銀行內部和客戶的機密,從中獲取非法經濟利益。(3)金融操縱。隨著電子商務發展,1997年全球虛擬經濟總量達140萬億美元,而全球的GDP是2812萬億美元,虛擬經濟的規模大約是實體經濟的4倍。而且我國所用的計算機硬體設備主要依靠從外國進口,加上我國目前自己的加密技術和密鑰管理技術及數字簽名技術相對落後。同時不斷有報道指出從國外進口的軟體技術都有明顯的秘密通道。所有這些都成為電子商務時代我國金融安全的隱患。
挑戰四:潛在風險的存在。電子商務時代金融業獲得利益的同時,也面臨著一些新的潛在風險的威脅,最主要的有戰略性風險和操作性風險。(1)戰略性風險。它是銀行可能無法適應電子商務發展所造成的風險,包括戰略競爭風險和戰略調整風險。1電子商務的發展必定會改變銀行及金融體系的前景,對整個傳統銀行業來說,風險之一是它們會在環境改變時麻痹大意,不能預料到新的競爭形式或者即使預見到了,但未能作出合適的回應和調整。這種可能發生的風險被稱之為戰略競爭風險。傳統銀行業一方面面臨來自網上專營銀行的威脅。這類銀行是完全依賴於Internet發展起來的全新電子銀行,它們並沒有傳統的銀行內部組織和分支機構,它們的業務完全依靠互聯網來進行。這類新型的專營銀行無需支付成本昂貴的區域網費用。因此,它們可以提供更有吸引力的存貸款利率。另一方面,面臨來自網上金融服務提供商諸如共同基金或折扣經紀人把它們提供的產品擴大到了銀行的傳統業務領域的威脅。同樣由於沒有區域網的存在,它們能為客戶提供極具競爭力的信用卡和交易帳戶利率。因為來自這兩方面的威脅有多大仍然是未知數,傳統銀行業就存在對面臨威脅作出過度反應或反應不足的風險。比如當一些銀行選擇設立附屬網上銀行專門在網際網路上直接和挑戰者進行競爭時,這些銀行可能發現在他們花費大量成本後建立起來的渠道不能受到客戶歡迎,沒能帶來預期效果;相反,那些沒設立附屬網上銀行即反應遲純的銀行又可能面臨著不斷失去客戶的威脅。o戰略調整風險。會對電子銀行業務在大多大程序上取代傳統銀行業,各銀行可能會作出錯誤的判斷。迄今為止,網上銀行業務是否會取代傳統銀行賴以生存的銀行分支機構還無從知曉,因為某些網上銀行已開始設立傳統形式的分支機構如安全第一網路銀行。在銀行內部,確實存在著銀行業務究竟朝著哪個方向發展的爭論:一些人認為銀行為顧客提供最佳服務的方式就是給予顧客連接銀行的便捷通道)))/點擊0方式,另一些人則主張應大幅度減少銀行分支網路,因為維持大規模的分支網路費用太高。當然,如果銀行在調整分,些不願依賴網路的顧客。調整風險還可能來自銀行支付系統的變化。(2)操作風險。銀行進入電子商務市場也會由於潛在的技術問題而帶來風險。銀行在網際網路上的一系列運作是否會成功,都依靠電腦及網路系統能持續正常運行。如果是個別電腦出了問題,會造成客戶不便,進而會對某家銀行的聲譽造成損害。如果是網路出現問題,則會丟失大筆的生意。如果是網路遭到黑客攻擊,則銀行不得不關閉系統,從而造成財務損失。
挑戰五:金融監管的困難。其一,電子商務交易的高效性和操作的靈活性使中央銀行的金融監管難度加大。監管水平一般、金融風險已較為嚴重的發展中國家的中央銀行,將會因電子商務的廣泛運用而產生一系列新的難題。例如,央行如何有效地控制/網上銀行0、/網上證券交易0等網上金融服務活動,如何防範借機滋生的各類金融犯罪活動,即使在廣泛開展電子商務的發達國家,這類問題也仍是相當棘手的。央行很難保證電子商務支付系統運行的安全與穩定性。其二,電子貨幣的應用普及使中央銀行的金融調控能力受到一定的影響。因為首先電子貨幣的普及使得商業銀行支付准備需求趨於不穩定化,從而影響中央銀行的金融調控能力。中央銀行是通過對與商業銀行的支付准備有關的供需求關系施加影響而行使金融調控作用的。如果電子貨幣的普及過於迅速且大幅度推進的話,經濟整體對現金的需求發生大幅度波動,可能會處於不穩定狀態。其次,隨著電子貨幣的普及,假如使商業銀行的存款銳減,那麼商業銀行在中央銀行的存款准備金會大幅收縮,相對支付准備的需求則會發生大的變動,導致中央銀行實施金融調控的難度增加。而且,電子貨幣的作用,將使流通中的現金減少,改變貨幣的流通速度,由此勢必在一定程度上影響央行對貨幣供給的控制。
5、我國目前互聯網金融存在哪些問題
我國的互聯網金融是在互聯網等信息技術發展及廣泛應用基礎上自發形成和發展起來的，缺乏有效的管理。我國的互聯網金融是隨著互聯網等信息技術在我國的快速發展和廣泛應用而自發形成和發展起來的，先後經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P網路借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發展歷程，由此使得其在發展過程中暴露出了缺乏有效管理的問題。這些問題突出表現在以下三個方面。
首先，依託電子商務發展產生的大數據而出現和發展起來的大數據金融，最初是由電商平台與商業銀行合作實現的，而後二者逐漸分立演化出了電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平台開展大數據金融兩種形式。而對於商業銀行自建電子商務平台，由於商業銀行並不熟悉電子商務平台的運作模式，故其發展前景堪憂。其次，互聯網理財在近兩年時間里的井噴式發展，對傳統銀行存款業務和理財產品形成了沖擊，甚至通過影響貨幣乘數極大地影響了我國貨幣政策的實施效果和金融體系的穩定性。第三，由於P2P網路借貸具有的低門檻和監管工作量大等特點，P2P網路借貸平台瘋狂發展及不斷倒閉也給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響。
其次，互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。互聯網金融發展的基礎是計算機網路通訊系統和互聯網金融軟硬體系統等互聯網信息技術以及信用體系建設，故互聯網信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯網金融的發展起著至關重要的作用。目前我國的計算機網路通訊系統還存在著密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協議安全性較差等缺陷，加之網路通訊系統具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯網金融在發展過程中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯網金融軟硬體系統方面，我國的互聯網金融軟硬體系統還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，這也給我國互聯網金融的發展帶來了選擇其發展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟體的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯網金融賴以發展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。
最後，互聯網金融監管體系不完善，制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出台具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯網金融發展的初期能夠滿足互聯網金融發展的需要的。但其後，特別是2013年以來，隨著互聯網金融的快速發展，這一監管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當前我國出現了因對銀行主導型的網路融資監管過多、對非銀行主導型的網路融資監管者不足，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量的非銀行網路融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展形成制約。
6、電子商務應用對金融業產生的影響
1、增強金融機構的影響力
隨著電子商務的發展,諸如淘寶,卓越等電子商務網站的影響力逐
漸增大,這些網站都與很多銀行有著合作關系。網站的影響對銀行的宣
傳作用不可估量。為了能夠實現網上順利交易網民必須通過開通網上
銀行或者辦理支付寶等其他支付工具,從而增加銀行的開戶數量,增大
存款量。
由業務帶動存款數量上升,在一定程度上可以改變大戶控制大
部分資金的局面。此外,銀行可以在網上實行主動、及時和交互的宣傳
策略,樹立良好的銀行形象。電子商務還能提高銀行決策的科學性、正
確性,有利於增強銀行的經濟效益和國際競爭力。
2、增加新的金融業務
電子商務的發展也使得銀行金融服務業務更加多樣化,豐富化。電
子商務平台與銀行業的合作就是指銀行作為中介人,充分利用自身的信
息結構,技術與信譽等方面的優勢,為客戶或者企業代理衡芹商品交易,代理
收付和其他業務包括開戶,結算,授信,代發等。
具體業務包括:安全電
子交易服務,企業與個人的網上理財,網上銀行業務,網上證券交易與管
理,電子貨幣管理,網上保險業務,網上金融信息服務,金融評估和認證
業務,加密、防火牆,金融安全服務等。這些新興業務給金融業帶來了巨
大的機遇,大大豐富了金融業的業務多樣化。
3、給金融業帶來了巨大的市場和全新的競爭規則
網路用戶的數量急速上升,使得基於Internet的電子商務給金融業
的發展帶來了全球性的巨大市場。與此同時,所有銀行在網路上一律平
等。這使得銀行業的實力得到新的注釋。
銀行可以在網上重新建立自
己的競爭優勢,通過網路使小銀行變大,本地銀行國際化,跨國經營不再
是大銀行的專利。這些都表明了電子商務時代的銀行是依靠先進科技
所增加的競爭力來確定競爭優勢的。
4、電子商務帶來了全新的服務模式和運作模式
電子商務時代的金融業出現了網路銀行,自助銀行,無人銀行,電話
銀行,網上證券交易所等,以此來實現以客戶為中心,提供全功能,個性
化的服務模式。新的服務模式為客戶提供超越時空的「AAA」式服務,
即任何時候、任何地方、以任何方式為客戶提供全天候的金融服務。
同時,電子商務的現代銀行不需要在各地區設置分行來拓展業務,而只需
要連入Internet終端即可將銀行業務伸向世界的任何一個角落,使得金
融業依賴物質資本、人力資本向客戶提供服務的傳統受到沖擊。
(6)電商金融問題擴展資料：
一、電子商務在金融業的發展中存在的問題
電子商務的發展給金融業帶來巨大機遇的同時也存在著一些問題,
諸如:
1、電子商務帶來的金融管理問題;新時代金融業務與系統的發展戰略。
2、對付黑客的公共網路信息的安全保密問題。
3、涉及大量數字的可靠金融交易處理與管理。
4、金融信息的開發利用與安全保密問題。
5、新興業務的
開展、競爭與規范化。
6、傳統業務與系統的改造和適應問題。
7、實力雄厚的國際金局帶融機構的沖擊和競爭桐攔蘆。
8、電子商務時代有關人才的培養問題。
二、解決存在問題的途徑
為了解決電子商務在金融業中發展的問題,我國政府應當制定完善
有關電子商務的政策框架,完善全國統一認證中心(CA)的規劃和標准,
加強對金融認證體系的規劃和管理,逐步確立金融認證體系的管理體制。
金融機構也需要依據國家標准根據需要建立自己的業務范圍,明確
權利和義務,同時在技術上逐步提高,加強信息的安全和保密,加強人才
的培養,擴大業務范圍增加競爭力。
7、電子商務應用對金融業產生的影響
1、增強金融機構的影響力
隨著電子商務的發展 ,諸如淘寶 ,卓越等電子商務網站的影響力逐
漸增大 ,這些網站都與很多銀行有著合作關系。網站的影響對銀行的宣
傳作用不可估量。為了能夠實現網上順利交易網民必須通過開通網上
銀行或者辦理支付寶等其他支付工具 ,從而增加銀行的開戶數量 ,增大
存款量。
由業務帶動存款數量上升 ,在一定程度上可以改變大戶控制大
部分資金的局面。此外 ,銀行可以在網上實行主動、及時和交互的宣傳
策略 ,樹立良好的銀行形象。電子商務還能提高銀行決策的科學性、正
確性 ,有利於增強銀行的經濟效益和國際競爭力。
2、增加新的金融業務
電子商務的發展也使得銀行金融服務業務更加多樣化 ,豐富化。電
子商務平台與銀行業的合作就是指銀行作為中介人 ,充分利用自身的信
息結構 ,技術與信譽等方面的優勢 ,為客戶或者企業代理商品交易 ,代理
收付和其他業務包括開戶 ,結算 ,授信 ,代發等。
具體業務包括 :安全電
子交易服務 ,企業與個人的網上理財 ,網上銀行業務 ,網上證券交易與管
理 ,電子貨幣管理 ,網上保險業務 ,網上金融信息服務 ,金融評估和認證
業務 ,加密、防火牆 ,金融安全服務等。這些新興業務給金融業帶來了巨
大的機遇 ,大大豐富了金融業的業務多樣化。
3、給金融業帶來了巨大的市場和全新的競爭規則
網路用戶的數量急速上升 ,使得基於 Internet的電子商務給金融業
的發展帶來了全球性的巨大市場。與此同時 ,所有銀行在網路上一律平
等。這使得銀行業的實力得到新的注釋。
銀行可以在網上重新建立自
己的競爭優勢 ,通過網路使小銀行變大 ,本地銀行國際化 ,跨國經營不再
是大銀行的專利。這些都表明了電子商務時代的銀行是依靠先進科技
所增加的競爭力來確定競爭優勢的。
4、電子商務帶來了全新的服務模式和運作模式
電子商務時代的金融業出現了網路銀行 ,自助銀行 ,無人銀行 ,電話
銀行 ,網上證券交易所等 ,以此來實現以客戶為中心 ,提供全功能 ,個性
化的服務模式。新的服務模式為客戶提供超越時空的「AAA」式服務 ,
即任何時候、任何地方、以任何方式為客戶提供全天候的金融服務。
同時 ,電子商務的現代銀行不需要在各地區設置分行來拓展業務 ,而只需
要連入 Internet終端即可將銀行業務伸向世界的任何一個角落 ,使得金
融業依賴物質資本、人力資本向客戶提供服務的傳統受到沖擊。
(7)電商金融問題擴展資料：
一、電子商務在金融業的發展中存在的問題
電子商務的發展給金融業帶來巨大機遇的同時也存在著一些問題 ,
諸如 :
1、電子商務帶來的金融管理問題 ;新時代金融業務與系統的發展戰略。
2、對付黑客的公共網路信息的安全保密問題。
3、涉及大量數字的可靠金融交易處理與管理。
4、金融信息的開發利用與安全保密問題。
5、新興業務的
開展、競爭與規范化 。
6、傳統業務與系統的改造和適應問題。
7、實力雄厚的國際金融機構的沖擊和競爭。
8、電子商務時代有關人才的培養問題。
二、解決存在問題的途徑
為了解決電子商務在金融業中發展的問題 ,我國政府應當制定完善
有關電子商務的政策框架 ,完善全國統一認證中心 (CA)的規劃和標准 ,
加強對金融認證體系的規劃和管理 ,逐步確立金融認證體系的管理體制。
金融機構也需要依據國家標准根據需要建立自己的業務范圍 ,明確
權利和義務 ,同時在技術上逐步提高 ,加強信息的安全和保密 ,加強人才
的培養 ,擴大業務范圍增加競爭力。
8、什麼是電商金融，它包括什麼，現在存在什麼問題
一、簡介：
電商金融：是泛指P2P網路以及電商提供的諸如：互聯網支付貨幣、互聯網信貸、供應鏈金融、預售訂單融資、跨界合作金融、中間業務、貨幣匯兌、賬戶預存款、支付工具、移動支付等金融業務。
二、包括：
互聯網支付貨幣、互聯網信貸、供應鏈金融、預售訂單融資、跨界合作金融、中間業務、貨幣匯兌、賬戶預存款、支付工具、移動支付等金融業務。
三、與傳統金融區別：
電商金融與傳統金融的區別不僅僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者深諳互聯網「開放、平等、協作、分享」的精髓，以網路平台為依託，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特徵。以互聯網技術為核心，拓展小微企業融資渠道，解決社會閑散資金的有效利用。隨著時代的潮流，科學技術的發展，電商金融以日新月異的飛速發展給我們的生活和工作帶來了巨大的變化。
四、存在的問題:
1.電子商務合同問題：電子商務合同主要是雙方通過電子形式(email;傳真;電話;或者網路電子表格等等)來簽訂的。電子商務進行的是無紙貿易，其在形式上和法律效果上與傳統合同相比有了很大變化，這涉及數字簽名、電子發票、電子合同的法律地位和效力問題，必然產生很多問題：首先，電子商務合同雙方當事人基本屬於不見面，雙方都通過網路虛擬平台進行運作，其信用僅僅依靠密碼的辨認或認證機構的認證，密碼認證的虛擬性和認證機構認證的多樣性導致合同的信用體系存在較大疑問，對大額和長期的商務合作開展不利。
2.電子商務支付問題：電子商務的優勢在於能夠實現零距離收付、零距離購銷，如果沒有安全有效的電子商務金融渠道，尤其是電子支付手段，是做不到「零距離」的。而我國現在的金融支付手段不完善，各大商業銀行的電子支付程序比較繁瑣，並且還沒達到數據的交互，沒有形成統一的支付系統。當電子交易中的當事人採用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，從而也就不能實現網際網路上的交易。另外，現存的支付寶手段雖然在電子商務活動中起到了很好的作用，但這只是電子支付中的過渡產品，其在解決電子支付的安全性和資金流動的實時性上存在明顯缺陷，不能完全滿足金融電子化的要求。
3.電子商務交易安全問題：涉及到下面三個方面。第一，電子商務網站的安全管理存在很大隱患，普遍容易受到黑客攻擊，國內安全技術結構和加密技術強度普遍不夠；第二，電子商務交易售後安全也是真空地帶，出現問題後客戶往往不知道去找誰負責，有人開玩笑說「電子商務目前是個『三無』行業：無法可依、無安全可言、無規可循」；第三，電子商務交易安全缺乏足夠法律制度體系支持。我國現今對電子商務交易的保護主要分散於計算機網路技術相關法律法規及民商法，沒有相關的專門法律體系，制度建設上也存在混亂，加上網路技術發展速度過快，法治遠遠滯後。
4.電子商務知識產權保護問題：知識產權與有形財產存在明顯不同的特點，如壟斷性、地域性、時間性、無形性、政府確認性等等。其中，又以壟斷性(專有性)和地域性更為特別。如果知識產權不能保證權利人的專有，則知識產權制度就不能發揮出應有的作用，其權利也就成了一種擺設。如果地域性被徹底打破，權利就有可能成為世界通行的「全球權利」或者產生世界性統一的制度。電子商務活動建立在互聯網上，網路的傳輸表現出「公開」的開放性和「無國界」的全球性特點及狀態。「公開」為「公知」提供了前提，也為「公用」提供了方便；「無國界」又使得地域性的知識產權受到了嚴峻的挑戰。在知識產權保護國際化趨向之狀況下，是否因電子商務的發展而導致知識產權保護的真正本質意義上的國際化？
5.電子商務中的知識產權問題主要是由現有的網路技術給版權、專利權和商標權等制度帶來的問題。在其上的知識產權法律沖突呈現復雜性和難以根除性,有些問題在現有的法律制度中還很難以找到有效解決的方法。
6.電子商務隱私權保護問題：網路隱私權是指公民在網路中享有的私人生活安寧與私人信息依法受到保護,不被他人非法侵犯、知悉、搜集、復制、利用和公開的一種人格權；也指禁止在網上泄露某些，與個人相關的敏感信息,這些信息的范圍包括事實,圖像(例如,照片,錄象帶),以及毀謗的意見等。目前電子商務隱私權保護領域遇到的三大問題：個人信息數據保護、個人數據二次開發利用和個人數據交易。網路侵權行為的泛濫會使電子商務交易的誠信基礎更為削弱，不利於電子商務交易的長久發展。
7.電商金融在監管層面的問題：近年來，為了扶持中小企業發展，中央和地方相繼出台了一系列政策法規，對中小企業融資加以規范。但由於網路融資興起較晚，我國目前並沒有專門的法律法規監管政策和相關業務的指導意見，基本還處於監管真空的階段。在具體的網路融資活動中，各家金融機構與第三方電子商務服務商大多是在雙方協商的基礎上建立各自的網路融資規范，只在相對狹小的空間內適用，各資金供給方之間缺乏有效的溝通。沒有政府的引導、缺乏監管部門的監督和糾紛解決機制，在網路融資過程中一旦出現什麼問題交易各方都將面臨巨大的法律風險。
在行業監管方面，網路貸款作為新興事物，在發展的過程中勢必會出現新的問題，由於B2B企業並非金融機構，所以並不受金融監管的約束，這在提供了靈活性的同時，也說明了目前有關網路融資的監管仍處於空白狀態。雖然如今電子商務領域已經逐漸發展健全但有關網路融資的問題在立法和監管方面仍顯滯後。
電商金融在平台層面存在的問題：在平台層面，對於走合作模式的電商企業而言風險相對較小，而對於自主放貸的企業則存在著一定的問題。對於該類企業來說，存在企業本身資本金的限制，根據《小額貸款公司試點的指導意見》規定，小額貸款公司的資金來源僅限於股本、接收捐贈的資金以及不超過資本凈額50%的借入資金，這限制了企業的放貸規模。
從2010年浙江阿里小貸成立以來，3年多時間，阿里小貸累計投放貸款超過1100億。僅僅是今年第三季度，阿里小微信貸累計投放貸款達208億元，這相當於截至2012年年底該業務的貸款總額。這一數字看似很大，實際上，跟一般的城商行相比差距都很大。尤其重要的是，阿里小貸的資金太少，旗下兩家小貸公司可用於放貸的資金不超過27億元，這在很大程度上制約了該業務的進一步發展。
任何借貸都存在風險，經歷了百年發展的傳統銀行業也不例外，而傳統銀行業之所以能長久存在，在於它能有效地將風險控制在一定的范圍之內。從目前各大電商平台涉足金融業來看，大部分電商企業走的都是跟銀行合作的模式，像慧聰網、敦煌網等跟銀行合作推出相關信用卡產品，因不是自有資金在放貸，風險相對較小。
但同樣是合作模式的阿里巴巴跟建行業合作的網路聯保貸款就存在著一定的風險，其主要風險表現為：
8.聯合體成員的道德風險：網路聯保貸款對於防範道德風險有許多優勢，其主要優勢是連帶責任帶來的成員間積極監督和加強還款的結果。然而連帶責任機制並不是萬能的，如在一個成員經營能力充足可以歸還自身借款而非違約者欠款的條件下，未來是否無法再從銀行借款對他來說影響不大時，優勢就失效了，即違約成本不足以影響企業以後的經營，則達不到預期效果。如果聯合體成員間串通一氣，則使銀行面臨著騙貸陷阱，尤其對事後道德風險而言，當違約懲罰較輕時，聯合體成員集體騙貸的可能性會更大。
9.網路聯保貸款違約傳染風險：所謂「違約傳染」，即當聯保貸款的一個成員違約時，其他成員即使具有足夠的還款能力，也可以選擇違約，而非幫助其償還貸款，由此產生「多米諾骨牌」效應，最後導致集體違約的現象。
10.聯合體的整體信用風險：如果聯合體內每個成員都把貸款資金全額支用，並由其他聯合體成員提供擔保，整個聯合體此時類似於特殊的集團客戶，那麼這個貸款就變成了針對一個特殊團體的純信用類的貸款。也就是說當聯合體整體遇到風險時，只能依靠其自身的信用進行還款，沒有其他的風險緩釋手段，相對於有抵質押的擔保貸款，信用貸款的風險很高。
11.聯合體的系統風險：網路聯保貸款其實是對聯保體的信用貸款，連帶責任機制雖然提供了一種社會擔保，但相對於傳統的抵質押方式而言，依然有較大的風險，尤其當整個聯合體都遭到外部沖擊時，社會擔保就會變得很脆弱，銀行將遭受損失，因此，網路聯保貸款具有一定的系統風險。
12.網路聯保貸款的信息安全風險：雖然網路平台為聯保貸款提供了一個快捷的信息溝通渠道，但同樣也帶來了信息安全問題。在電商平台存儲、傳遞的信息都可能被惡意竊取、利用和篡改，而且在信息處理的過程中可能發生信息丟失或被破壞等安全問題，計算機可能遭受惡意代碼的破壞、黑客入侵，甚至系統的不正確使用都會危害信息安全。這不僅會對借款企業的經營活動產生不利的影響，甚至導致投資項目的失敗而影響企業的還款能力，而且會威脅到網路信貸運營的方方面面，可能發生難以預計的損失。